Jak trzeba być zdolnym, aby dostać kredyt?

Starając się o kredyt musimy wyspowiadać się w banku z osiąganych dochodów oraz zaciągniętych zobowiązań finansowych. Na tej podstawie bank wylicza, czy pieniądze które miesięcznie zostają w naszym portfelu warto jest zagospodarować. Jeśli pozna już kwotę wolnych środków, to ta informacja posłuży mu do określenia, ile właściwie może nam pożyczyć, np. na zakup mieszkania czy budowę domu. - Zdolność kredytowa to nic innego jak okresowa możliwość płatnicza klienta, określana najczęściej jako miesięczna zdolność do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów – tłumaczy Robert Pawlik, doradca finansowy Domu Kredytowego Notus.

Potencjał na kredyt

Badanie zdolności kredytowej nie jest takie łatwe. Każda instytucja finansowa bierze pod uwagę wszystkie aspekty finansowe danego gospodarstwa domowego i interpretuje je według własnych procedur i szacunków. Dlatego można pokusić się o stwierdzenie, że co bank, to obyczaj. Zdarza się, że przy danych parametrach finansowych rodziny jeden bank udziela kredytu, który w innym został odmówiony. Wszystko zależy od metody liczenia przyjętej przez dany podmiot. Na szczęście można wyróżnić i przyjąć kilka stałych czynników branych pod uwagę przy szacowaniu możliwości klienta do spłacenia ewentualnego kredytu.

Obliczając zdolność kredytową bank kalkuluje średnie koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny. Interesują go wszystkie zobowiązania w momencie negocjacji kredytowych, czyli wysokość czynszu, rachunków, alimentów, koszty utrzymania samochodu, obciążenia wynikające z innych pożyczek. - Należy przy tym pamiętać, że takim obciążeniem będzie też posiadany limit w rachunku lub w karcie kredytowej. Tak więc  często spotykane pożyczki zakładowe są traktowane przez każdy bank jako obciążenie, które ma wpływ na końcową zdolność kredytową – dodaje Robert Pawlik.

Od sierpnia tego roku banki będą jeszcze dokładniej sprawdzały jedną rzecz w naszej zdolności kredytowej. Zgodnie z przyjętą przez Komisję Nadzoru Finansowego tzw. Rekomendacją T, której jeden z zapisów został poświęcony również zdolności kredytowej, stanowi, że suma rat wszystkich kredytów spłacanych przez klienta nie powinna wynosić więcej niż 50% jego dochodu netto. W przypadku osób osiągających dochody wyższe od średniej krajowej stosunek ten wynosi do 65%. W związku z nowymi wytycznymi dla banków, które wejdą w życie w sierpniu tego roku, większość instytucji już dostosowuje swoje wymogi do zapisów tej regulacji. Mimo tego, jak tłumaczy Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus - Rekomendacja T na pewno nie uderzy znacząco w klientów, którzy planują zaciągnąć kredyt hipoteczny. W wielu bankach zdolność się nie zmieni z racji tego, że o tych regulacjach mówiło się już od kilkunastu miesięcy i większość banków te zasady (lub w bardzo podobnej formie) już do swoich regulacji wprowadziło.

Zdolność kredytowa kupującego mieszkanie

Starając się o kredyt hipoteczny musimy pamiętać, że to jaki rodzaj nieruchomości chcemy kupić również wpłynie na zdolność kredytową. W kredytach hipotecznych dla banku istotna jest sytuacja finansowa osoby starającej się o kredyt, a także parametry kredytowanej nieruchomości. Po zbadaniu obu parametrów bank przyzna kredyt na podstawie tego parametru, który będzie niższy. Dlatego jeśli wnioskujemy o kredyt na kwotę 350 tys. PLN, a wartość nieruchomości szacowana jest na kwotę 300 tys. PLN, to właśnie ta druga dana wyznaczy kwotę przyznanego kredytu. Jednak jeśli staramy się o kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania, to wtedy zostanie nam przyznany kredyt w kwocie wnioskowanej,  o ile mamy zdolność kredytową na taką sumę.

Starając się o kredyt hipoteczny bank zbada regularność dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony znacznie zwiększa atrakcyjność kredytobiorcy; ilość osób w gospodarstw domowym – niestety im mniej tym lepiej, bo mniejsze kwoty są miesięcznie przeznaczane na utrzymanie rodziny; miesięczne koszty utrzymania; historię kredytową – istotne jest czy mamy dodatkowe zobowiązania na głowie, a także czy w przeszłości byliśmy sumiennym kredytobiorcą. Natomiast informacje dotyczące mieszkania, które będą dla niego istotne to przede wszystkim rodzaj i wartość rynkowa nieruchomości oraz stan realizacji inwestycji.  

Zwiększ swoje szanse na kredyt

Mimo coraz większych wymagań stawianych przez banki, istnieje kilka trików, które pozwalają podnieść szanse na uzyskanie kredytu lub zwiększenie jego wysokości. Przede wszystkim przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny warto zamknąć wszelkie linie debetowe w rachunkach oraz karty kredytowe.                   – Większość limitów kredytowych trafia na listę do Biura Informacji Kredytowej, które jest podstawowym źródłem informacji o kliencie dla analityka bankowego – tłumaczy Robert Pawlik, doradca finansowy Domu Kredytowego Notus – Większość banków przy obliczaniu zdolność kredytowej bierze pod uwagę dostępną kwotę przyznanego limitu, a nie jego faktyczne wykorzystanie. Dlatego warto zamknąć wszelkie limity, a dla pewności uzyskać od pracownika banku zaświadczenie o całkowitym zamknięciu karty kredytowej bądź kredytu w rachunku.

Jeśli jesteśmy już obciążeni ratami kredytów, to warto maksymalnie wydłużyć okres ich spłaty, zmniejszając tym samym wysokość miesięczną raty. Dla większość podmiotów udzielających kredytów liczy się miesięczna kwota rat, którymi jesteśmy obciążeni, a nie wysokość przyznanych zobowiązań kredytowych.

Jeszcze jednym sprawdzonym sposobem jest pozyskanie współkredytobiorcy, który wcale nie musi być współmałżonkiem lub osobą spokrewnioną. Częstą praktyką jest również dołączenie rodziców do kredytu. Jednak musimy liczyć się z tym, że stosując ten zabieg możemy skrócić okres, na jaki zostanie przyzna zobowiązanie finansowe.