Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Podsumowujemy koszty

Rata kredytu hipotecznego bez tajemnic – co wchodzi w jej skład, a co nie?

Jeśli chodzi o wysokość raty kredytu hipotecznego, składają się na nią dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Pierwsza z nich to po prostu ułamek kwoty, którą pożyczyłeś. Druga jest tym, co dostanie bank za to, że udzielił Ci kredytu. W skład części odsetkowej raty wchodzą:

• stopa procentowa – jej wysokość zależy od wskaźnika WIBOR, który jest z kolei ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość stopy procentowej może się zmieniać z biegiem lat w zależności od zmian koniunktury,
• marża – jest to czysty zysk banku i to on ustala jej wysokość,
• prowizja – jest pobierana za udzielenie kredytu. Możesz zapłacić ją jednorazowo lub skredytować, czyli właśnie wliczyć do miesięcznych rat – jednak w tym przypadku wzrosną też odsetki,
• ubezpieczenia – czasem obligatoryjne jest wykupienie go w banku, czasem możesz to zrobić na własną rękę i dostarczyć dokumenty poświadczające jego posiadanie i cesję – wszystko zależy od wymagań konkretnego banku.

Czytaj również: Na czym polegają pożyczki prywatne i gdzie można je otrzymać?

UWAGA!

Jeśli nie uda Ci się uzbierać pełnego, 20-procentowego wkładu własnego, a i tak Twój wniosek kredytowy zostanie pozytywnie rozpatrzony, musisz liczyć się z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jest to sposób, w jaki bank rekompensuje sobie większe ryzyko udzielenia Ci kredytu. Ubezpieczenie to płacisz tak długo, aż bank otrzyma 20% całej kwoty kredytu – wtedy wysokość rat zostanie obniżona.

Dodatkowe koszty zakupu mieszkania

Koszt kredytu hipotecznego niestety nie kończy się na ratach i opłatach skupionych wokół nich. Kupując mieszkanie (na kredyt lub nie), musisz też liczyć się z dodatkowymi wydatkami w postaci:

• dodatkowych ubezpieczeń – wszystko zależy tu od oferty konkretnego banku,
• opłat związanych z rachunkiem do obsługi kredytu – za jego prowadzenie lub za korzystanie z karty debetowej,
• taksy notarialnej,
• opłat sądowych za utworzenie księgi wieczystej i ustanowienie hipoteki na rzecz banku.

WARTO WIEDZIEĆ

Po drodze mogą też czekać Cię dodatkowe opłaty bankowe za wszelkie zmiany w umowie – np. za zmianę okresu spłaty, wykreślenie któregoś ze współkredytobiorców czy przewalutowanie kredytu. Warto upewnić się co do ich wysokości jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, szczególnie wtedy, gdy planujesz szybszą spłatę zadłużenia czy późniejsze wypisanie z umowy rodziców, którzy wsparli Cię swoją zdolnością kredytową.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Oto nasz przykład!

Choć nasze rozważania na temat kosztów kredytu hipotecznego nakreśliły Ci ogólny obraz całej sytuacji, wciąż nie wiesz, jak to może wyglądać w praktyce? Spokojnie – przygotowaliśmy dla Ciebie przykład, dzięki któremu wszystko stanie się jasne. Zobacz, ile kosztuje kredyt hipoteczny – czarno na białym!

Przyjmijmy, że zamierzasz zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania na następujących warunkach:

• kwota: 400 000 zł,
• wkład własny: (80 000 zł),
• prowizja: 1,5%,
• oprocentowanie: 3,5%,
• czas spłaty: 30 lat.

W zależności od konkretnych warunków szacunkowy całkowity koszt kredytu hipotecznego wyniesie Cię:

• 646 624,22 zł – jeśli wybierzesz raty równe i zapłacisz prowizję jednorazowo,
• 656 323,92 zł – przy ratach równych i kredytowanej prowizji,
• 610 583,49 zł – jeśli zapłacisz prowizję osobno i postawisz na raty malejące,
• 619 741,86 zł – dla rat malejących i prowizji wliczonej w wysokość kredytu.

Jak widać, wszystkie wymienione powyżej czynniki bezpośrednio wpływają na to, ile kosztuje kredyt hipoteczny – i mogą zrobić naprawdę dużą różnicę. Warto więc zawsze porównywać ze sobą oferty kilku banków, zwracając szczególną uwagę na całkowity koszt kredytu – tylko to umożliwi Ci wybranie najkorzystniejszej oferty.

Czytaj również: Odwrócona hipoteka – co warto o niej wiedzieć?