Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem pożyczki, która ma na celu połączenie kilku innych, istniejących już zobowiązań finansowych w jedno większe, łatwiejsze do spłaty. Metoda ta pozwala zmniejszyć miesięczne płatności oraz zminimalizować stopę procentową, co przekłada się bezpośrednio na obniżenie całkowitego kosztu zadłużeń.

Aby uzyskać możliwość integracji kredytów i pożyczek, zainteresowany musi złożyć wniosek do banku lub innej instytucji pozabankowej, która specjalizuje się w udzielaniu tego rodzaju świadczeń. Formularze wymagają zazwyczaj podania informacji odnośnie do:

• rodzaju aktualnych zobowiązań;

• ich typu;

• dotychczasowego salda;

• stosowanych stóp procentowych.

• 
  

Jeżeli kandydat przejdzie pozytywnie proces weryfikacyjny, zyskuje opcję uzyskania nowego kredytu, wypłacanego bezpośrednio na spłatę bieżących. W efekcie zastępuje wiele rat jedną, co zwykle postrzegane jest przez większość klientów decydujących się na to jako rozwiązanie wygodniejsze i ułatwiające zarządzanie budżetem miesięcznym.

^freepik.com

Czytaj również: Pożyczka gotówkowa na ocieplenie domu?

Ile wynosi rata kredytu konsolidacyjnego? Wszystko zależy od tego ile zobowiązań zostanie połączonych, jaka jest łączna kwota zadłużenia, a także ile liczy stopa procentowa oferowana przez wybraną instytucję. W niektórych przypadkach może okazać się, że skorzystanie z tej metody wydłuży okres spłaty. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji należy m.in. dowiedzieć się, czy jest to opłacalne w sytuacji, w której się znalazło.

Jak przeprowadzić własną analizę dotyczącą opłacalności skorzystania z kredytu konsolidacyjnego?

Aby przeprowadzić analizę dotyczącą potencjalnych korzyści wynikających ze skorzystania z kredytu konsolidacyjnego, należy zbadać:

• całkowitą wysokość zadłużenia;

• liczbę zobowiązań oraz ich poszczególne stopy procentowe.

Następnym krokiem będzie porównanie dostępnych na rynku ofert. W tym celu warto wykorzystać darmowe strony internetowe, w formie wyszukiwarek kredytów konsolidacyjnych, takie jak https://www.bankier.pl/kalkulatory/kredyt-konsolidacyjny – zawierają one szczegółowo opisane (RRSO, maksymalna kwota, okres kredytowania) propozycje bankowe. Narzędzia te pozwalają kredytobiorcom na przebadanie różnych opcji bez wychodzenia z domu, co znacznie przyśpiesza cały proces.

W przypadku, w którym zainteresowany znalazł już kilka możliwości, wskazane jest, aby upewnił się, ze wybrany kredyt konsolidacyjny daje szansę na uzyskanie niższej stopy procentowej łącznej oraz opłata za wcześniejszą spłatę dotychczasowych zobowiązań nie stanie się zbyt wysoka. Ponadto musi zorientować się, czy wydłużony okres spłaty, zwiększający całkowity koszt całego przedsięwzięcia, będzie akceptowalny w jego sytuacji finansowej.

Przykładowe sytuacje, w których warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny

Kiedy warto zdecydować się na zintegrowanie wszystkich zobowiązań finansowych? Wskazania do tego, to m.in.i:

• posiadanie dużej ilości różnych zobowiązań finansowych – ich duża liczba często powoduje trudności w zarządzaniu oraz spłacie;

• wysokie oprocentowanie – kredyt konsolidacyjny jest w stanie pomóc w obniżeniu całkowitych kosztów, jeżeli dotychczasowe pożyczki konsumenta cechują się nadzwyczaj wysokim RRSO;

• trudności w spłacie zadłużenia – zmiana umowy o pracę może powodować problemy z uiszczaniem regularnych opłat na czas np. ze względu na zmianę daty wpływu należnych środków na rachunek bankowy.

Przekładając to na tzw. sytuacje życiowe, opcja ta zalecana jest osobom:

• mającym problem z poprawnym określeniem, co wpływa na ich zdolność do regularnego spłacania zaciągniętych kredytów i pożyczek;

• których liczne zobowiązania mają różne terminy spłaty, a nie mają dostępu do elektronicznych asystentów płatności;

• które znajdują się w kryzysowej sytuacji finansowej, przez którą nie są w stanie spłacić swojego zadłużenia w ustalonym czasie (wydłużenie okresu spłaty);

• zmagającym się ze zbyt wysokimi opłatami, wynikającymi z zaciągnięcia pożyczki w okresie, w którym stopy procentowe nie były korzystne dla konsumentów.

Przykładowe sytuacje, w których nie zaleca się skorzystania z kredytu konsolidacyjnego

Istnieją jednak sytuacje, w których nie zaleca się korzystania z możliwości fuzji zobowiązań, ponieważ nie przynosi ona żadnych korzyści, a nawet jest w stanie doprowadzić do utrudnienia dotychczasowej sytuacji finansowej zainteresowanego.

Bardzo ważny jest kontekst. Jeżeli konsument dysponuje środkami pieniężnymi, które umożliwiają mu komfortową spłatę kredytów i pożyczek bez nadwyrężania budżetu miesięcznego, to zdecydowanie się na kredyt konsolidacyjny spowoduje osiągnięcie efektu odwrotnego od zamierzonego. Wydłużenie okresu spłaty oznacza zwiększenie kosztu całkowitego zobowiązania, a tym samym utratę jeszcze większej ilości pieniędzy w dłuższej perspektywie czasu.

Nie warto decydować się na to także wtedy, gdy pozostało niewiele czasu do spłaty zadłużeń. Koszty związane z integracją przewyższą wówczas ewentualne korzyści. Kredyt konsolidacyjny ma być przede wszystkim opłacalny i polepszać sytuację kredytobiorcy, a nie wpływać na nią negatywnie.

Czytaj również: Ogród na balkonie – o tym nie możesz zapomnieć

Bywa też tak, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nie jest po prostu możliwe ze względu na brak zdolności kredytowej kandydata. Wtedy, zamiast szukać kolejnych ofert i propozycji bankowych, zalecane rozwiązanie stanowi poprawienie swojej sytuacji finansowej innymi sposobami np. poprzez decyzję o dodatkowym zatrudnieniu.

Warto także kierować się rozsądkiem. Jeżeli potencjalny kredytobiorca zalicza się do osób skłonnych do zaciągania kolejnych zobowiązań, nie chce zmienić swojego stylu życia oraz podejścia do finansów, to skorzystanie z integracji zadłużeń może jedynie pogłębić jego problemy z budżetem.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Decyzję o skorzystaniu z kredytu konsolidacyjnego należy podjąć dopiero po wykonaniu szczegółowej analizy własnej sytuacji życiowej i finansowej.