Kredyt hipoteczny, kiedy i dla kogo?

Procedury

Procedura uzyskania takiego kredytu wiąże się ze spełnieniem szeregu warunków, które uzależnione są między innymi od jego wysokości, przeznaczenia oraz szczegółowej oferty banku. Zrozumienie zagadnień związanych z takim kredytem może być dla nas trudne, ale w tej dziedzinie może pomóc nam doradca finansowy, który może przeanalizować i wybrać dla nas odpowiednią ofertę z uwzględnieniem naszych wytycznych.

Ocena zdolności kredytowej

Głównym aspektem warunkującym przyznanie kredytu jest ocena tzw. zdolności kredytowej. Polega ona na przeanalizowaniu możliwości spłaty zaciągniętego kredytu która obejmuje między innymi uzyskiwane dochody oraz stałe obciążenia takie jak inne kredyty, opłaty związane z utrzymaniem domu, samochodu itp.

Wartość rynkowa przedmiotu kredytu

Kolejnym etapem przyznawania kredytu jest wycena wartości rynkowej nieruchomości na która ma zostać przyznany jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty. Takie zabezpieczenie banku to standard w przypadku tych kredytów. Jest to o tyle ważne, że wartość takiego obiektu ocenia bankowy rzeczoznawca i do takiej kwoty możemy uzyskać kredyt. W niektórych przypadkach może on zostać powiększony o kwotę prowizji i ubezpieczenia.

Wysokość rat i okres kredytu

Zależność pomiędzy wysokością raty o długością okresu kredytowania jest odwrotnie proporcjonalna. Kredyt na 30 lat będzie miał niższą pojedynczą ratę niż ten na 20, co jest oczywiście logiczne, ponieważ całą kwotę spłacimy wcześniej. Pamiętać jednak należy że końcowa kwota, którą musimy oddać w przypadku kredytu na 30 lat będzie większa niż tej samej kwoty zaciągniętej na 20.

Marża, oprocentowanie i prowizja

Kolejnym czynnikiem, który musimy wziąć pod uwagę jest marża. Jej wartość jest stała w całym okresie kredytowania. Możliwa jest jej negocjacja z bankiem jeśli posiadamy argumenty w postaci stabilnych dochodów, a okres kredytu jest długi. Podobnie sytuacja wygląda z prowizją, jednak należy tutaj uważać - lepiej zapłacić ją jednorazowo niż rozkładać na cały okres kredytu. Jeśli zdecydujemy się na opcję jednorazową pobierana jest ona w momencie wypłaty kredytu. Jego oprocentowanie zmienia się co trzy lub sześć miesięcy. Jeśli uzyskamy kredyt w złotówkach wpływ na jego oprocentowanie będzie miał wskaźnik WIBOR, a w przypadku franków będzie to LIBOR. Suma marży i tego wskaźnika daje nam ostateczne oprocentowanie kredytu.

Ile to trwa?

Okres od zgłoszenia chęci uzyskania kredytu do jego otrzymania powinien trwać nie dłużej niż dwa miesiące. W tym czasie bank sprawdza naszą wiarygodność, określa wartość nieruchomości oraz przygotowuje potrzebne dokumenty.

Podsumowanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego wbrew pozorom nie jest rzeczą łatwą. Musimy spełnić szereg warunków i poświęcić sporo czasu na uregulowanie wielu spraw. Należy także mieć na uwadze związanie się wieloletnią umową, której należy przestrzegać. Jeśli bank uzna naszą sytuację finansową za niepewną, lub zabezpieczenie hipoteczne będzie niewystarczające jego decyzja będzie negatywna. Nie ma również jednoznacznej odpowiedzi na pytanie w który bank pod tym wezględem jest najlepszy. Warunki te są odmienne dla każdego indywidualnego przypadku oraz ofert przygotowanych przez kredytodawców w danym czasie. Ważnym elementem dla banku bedzie też wiek osoby, która chce uzyskać kredyt, osoba po trzydziestym roku życia może mieć problem z jego uzyskaniem zwłaszcza na długi okres, choć jest to uzależnione od szczegółowej oferty danego banku.

Czytaj również: Od pośredników: jeśli duże lokum, to w miarę nowe