Liberalne podejście do udzielania kredytów i związane z tym zagrożenia
Kto zaciągał kiedykolwiek większy kredyt dobrze wie, iż wcale nie jest to prosta i przyjemna sprawa. Każdy bank ma swoje szczegółowe wymagania, które musi spełnić potencjalny kredytobiorca. Z pewnością pracownik banku będzie chciał dokładnie prześwietlić nie tylko nasze obecne dochody, ale także dokładnie poznać aktualnie spłacane zobowiązania.
To jak dokładnie weryfikowany jest potencjalny kredytobiorca i jak racjonalnie oceniana jest możliwość późniejszej spłaty wnioskowanej kwoty wpływa nie tylko na jego plany życiowe, ale także na finanse banku, a w szerszym kontekście na stabilność całego systemu bankowego. Sytuacja ta jest szczególnie istotna w przypadku kredytów mieszkaniowych, które ze swojej natury należą do największych i najdłuższych, jakie są udzielane gospodarstwom domowym. Z tego też powodu Komisja Nadzoru Finansowego bacznie obserwuje sytuację i poprzez odpowiednie rekomendacje stara się ograniczać ryzyko sektora finansowego oraz samych kredytobiorców.
Czytaj również: Kredyt na zakup i remont mieszkania
Pomimo szeregu wdrażanych rozwiązań (m.in. wprowadzany stopniowo wymóg posiadania wkładu własnego) w dalszym ciągu jest jeszcze pole do poprawy. KNF w opublikowanej w ostatnich dniach „Informacji o sytuacji banków w I kw. 2015 r.” wskazuje, iż można zaobserwować przykłady niewłaściwych praktyk, sprowadzające się do zbyt liberalnego podejścia do udzielania części kredytów. Wymienione zostało m.in.:
- niedoszacowanie ryzyka stopy procentowej w drodze przyjmowania przy wyliczaniu zdolności kredytowej zbyt niskich buforów na wzrost stóp procentowych. W związku z faktem, iż w Polsce niemal wszystkie kredyty mieszkaniowe oparte są o zmienną stopę procentową, a do tego mamy obecnie do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi niestosowanie odpowiednich buforów może doprowadzić do sytuacji, w której kredyt otrzyma osoba o zbyt słabej sytuacji dochodowej.
- akceptowanie zaniżonych kosztów utrzymania przy obliczaniu zdolności kredytowej. Ze względu na długoterminowy charakter kredytu mieszkaniowego dla gospodarstwa domowego może to oznaczać w praktyce brak możliwości realizacji większych wydatków oraz gromadzenia oszczędności, a także prowadzić do konieczności długotrwałego zaspokajania potrzeb na generalnie niskim poziomie.
- nadmiernie wydłużone okresy kredytowania. Zdarzają się przypadki, gdy nakładają się one na wiek emerytalny kredytobiorców oraz przekraczają przeciętne długości trwania życia.
Czytaj również: Podatek katastralny w Polsce kwestią czasu?
Jak zauważają autorzy przytaczanego opracowania tego typu praktyki powodują wzrost ryzyka nie tylko po stronie kredytobiorców i nadmierną akumulację ryzyka po stronie banków. Mogą mieć one także niekorzystny wpływ na sytuację na rynku nieruchomości prowadząc do wzrostu cen nieuzasadnionego wzrostem kosztów budowy, a jedynie wzrostem zdolności kredytowej gospodarstw domowych.
Komentarze
Sprzedaż apartamentów nad morzem.
Baltic Plaza **** to miejsce niezwykłe,
to Twój elegacki apartament
www.sea-development.pl
Czytaj też…
Czytaj na forum
- Jak obecnie wygląda rynek kredytowy? Liczba postów: 23 Grupa: Inwestycje Wiecie na rynku cały czas jest zasyp najróżniejszych produktów finansowych, ale wiecie.... Najważniejsze jest też to, aby nie stracić kontroli n...
- Jaki powinien być hotel idealny? Liczba postów: 32 Grupa: Inwestycje Jakiś czas temu byłem na weekend w Poznaniu i zatrzymałem się w polecanym mi Hotel Poznań Włoski - Liceum dla Dorosłych Poznań , który według mnie oferuje wysok...
- Jak w ostatnich latach kształtowały się zmiany w b... Liczba postów: 1 Grupa: Inwestycje
- Jakie mieszkanie wybrać? Deweloperskie czy używane... Liczba postów: 224 Grupa: Inwestycje Czy ktoś z Was zdecydował się na opcje jaką jest zarządzanie najmem? W sieci znalazłam te firmę - https://alavoro.pl/zarzadzanie-mieszkani em/. Pojęcie zarządzan...
- Zakup mieszkania: od dewelopera czy z rynku wtórne... Liczba postów: 19 Grupa: Inwestycje Cześć! Planujesz zakup nowego mieszkania w Katowicach? Według mnie, warto zajrzeć na stronę GeoGrupa. Mają tam wiele propozycji nowych mieszkań w różnych części...