Najważniejsze pojęcia dotyczące kredytu mieszkaniowego.

Uzyskanie kredytu hipotecznego to długi i wieloetapowy proces, na który według TNS Polska decyduje się 84% Polaków^[2]. Jednak zanim rozpoczniemy poszukiwania wymarzonego lokum, postarajmy się jak najlepiej przygotować do uzyskania zobowiązania. – Do tego celu przydaje się wiedza z zakresu finansów. Przykładowo, budując swoją historię kredytową, stajemy się bardziej wiarygodni dla banku. Podobnie jest ze zdolnością kredytową, na którą możemy świadomie wpłynąć i zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu – mówi Jarosław Sadowski, ekspert ZFDF, Expander. Dlatego zanim udamy się do banku lub doradcy finansowego, warto zapoznać się z podstawowymi pojęciami dotyczącymi kredytów.

Słownik kredytowy

Zdolność kredytowa – jeśli ją mamy to znaczy, że zdaniem banku poradzimy sobie ze spłatą kredytu lub pożyczki, o którą wnioskujemy, łącznie z odsetkami w założonym terminie. Na zdolność wpływają różne czynniki takie jak np. stałe wydatki, inne obciążenia w postaci rat kredytów, ilość osób w gospodarstwie domowym, rodzaj zatrudnienia czy wysokość dochodów.

Historia kredytowa – informacja dla banku o wcześniej zaciągniętych zobowiązaniach, takich jak np.: kredyty, karty kredytowe czy debety. Bank bada m.in. terminowość spłaty rat zarówno w przeszłości, jak i obecnie. Źródłem informacji dla instytucji finansowych jest najczęściej Biuro Informacji Kredytowej.

Hipoteka – w uproszczeniu to prawo, które ma pomóc w odzyskaniu długu. Zwykle jest zabezpieczeniem kredytów na zakup mieszkania. Gdy klient przestanie spłacać raty, hipoteka pozwala bankowi sprzedać mieszkanie, które jest własnością kredytobiorcy i w ten sposób odzyskać pożyczone pieniądze wraz z odsetkami. Hipoteka musi zostać wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.

Oprocentowanie – podstawowy parametr, od którego zależy koszt kredytu hipotecznego. W naszym kraju zwykle jest ono zmienne i składa się z marży i tzw. stawki bazowej, którą zwykle jest WIBOR 3M. Wysokość marży jest stała w całym okresie spłaty, a WIBOR może się zmieniać. Dostępne są też kredyty, w których oprocentowanie jest stałe w kilku pierwszych latach spłaty.

Marża – składnik oprocentowania kredytu, który zwykle nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Im wyższa jest marża, tym wyższe oprocentowanie, dlatego warto szukać ofert z niską marżą.

Okres kredytowania – precyzyjnie ustalony w umowie kredytowej czas, w którym musi nastąpić całkowita spłata kredytu.

Raty malejące – to raty, których wysokość teoretycznie powinna się zmieszać w miarę upływu czasu. W praktyce może się jednak zdarzyć, że rata wzrośnie, gdyż ich poziom zależy od oprocentowania kredytu. Są one mniej popularne od rat równych, gdyż na początku spłaty są wyższe od rat równych, ale w późniejszym okresie stają się niższe.

Raty równe – raty, których wysokość tylko teoretycznie będzie stała w całym okresie spłaty. W praktyce, ich poziom się zmienia pod wpływem zmian oprocentowania kredytu. Są one znacznie częściej wybierane od rat malejących, gdyż na początku spłaty będą niższe, ale w późniejszym okresie stają się wyższe.

Warto pytać i uzupełniać wiedzę

Znajomość pojęć o kredycie hipotecznym może być pomocna podczas wyboru najlepszej oferty, a nawet podczas negocjacji warunków umowy z bankiem. Szukając oferty kredytu hipotecznego warto skonsultować się z doświadczonym doradcą finansowym – Jego wsparcie przydaje się, gdy chcemy poznać poszczególne wskaźniki oferty np. oprocentowanie i porównać je zestawiając oferty wielu banków. Pomoc doradcy jest niezastąpiona również wówczas gdy mamy wątpliwości co do poszczególnych punktów umowy kredytowej. Doradca chętnie wytłumaczy ponad to wszelkie zawiłości procedur bankowych i sprawdzi czy w dokumentacji nie ma tzw. „haczyków” – podsumowała Ewelina Popiel, ekspert ZFDF, Gold Finance

 Czytaj również: Popyt na kredyty mieszkaniowe pomimo zaostrzonych kryteriów nie maleje

[1] Badanie „Pokolenie o finansach” zrealizowane przez 4P Research Mix na zlecenie Banku Zachodniego WBK.

[2] Badanie zostało przeprowadzone dla serwisu Otodom, na grupie 510 pełnoletnich mieszkańców nowych osiedli  i inwestycji,  które powstały w ciągu ostatnich 2 lat w pięciu największych miastach w Polsce: w Warszawie, Krakowie, Trójmieście, Wrocławiu i Poznaniu

Czytaj również: W 5 krokach - o czym należy pamiętać kupując mieszkanie na kredyt?