Nowe kredyty hipoteczne będą „droższe”?
Narodowy Bank Polski niedawno opublikował wyniki badania ankietowego, w którym uczestniczyli najwięksi kredytodawcy. Ankieta NBP dotyczyła między innymi polityki w zakresie kredytów mieszkaniowych. Odpowiedzi, których udzieliło 26 największych banków nie są szczególnie pomyślne dla osób planujących zakup nowego lokum.
Czytaj dalej
Banki raczej nie zrezygnują z podwyższania marż
W ramach odpowiedzi na pytanie zadane przez NBP aż 35% wiodących banków potwierdziło, że od kwietnia do czerwca wzrosły marże ich kredytów mieszkaniowych. Skutki tej zmiany można zaobserwować na poniższym wykresie. Szacunki Narodowego Banku Polskiego wskazują, że w poprzednim kwartale średnie oprocentowanie nowych „hipotek” zwiększyło się z 5,26% do 5,30%. Bardziej widoczna zmiana dotyczyła Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Ten miernik prócz odsetek uwzględnia również inne koszty, które są związane z zaciągnięciem kredytu (np. prowizję przygotowawczą, wymagane opłaty oraz składki ubezpieczeniowe) – dodaje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. Jak widać na poniższym wykresie od kwietnia do czerwca przeciętne RRSO dla nowych „hipotek” wzrosło z 5,63% do 5,72%.
Podwyżce hipotecznych marż nie towarzyszyła zmiana innych warunków kredytowania (np. kryteriów oceny klienta). Zgodnie z opinią banków główną przyczyną wzrostu marż była konieczność wdrożenia zapisów Rekomendacji S IV. Można przypuszczać, że pewien wpływ na kredytową politykę banków wywiera również Rekomendacja U. Ten pakiet regulacji KNF-u zredukuje zyski związane ze sprzedażą ubezpieczeń do kredytów i przyczyni się do ograniczenia popularności grupowych polis. Zmiany, które niedawno przeforsowała Komisja Nadzoru Finansowego powinny zostać wdrożone do 31 marca 2015 r.
Czytaj również: Co z kredytem mieszkaniowym po rozwodzie?
Jedna trzecia banków uczestniczących w badaniu ankietowym NBP od kwietnia do czerwca odczuła wzrost popytu na kredyty mieszkaniowe. Można oczekiwać, że ta zmiana ośmieli kredytodawców do dalszego zwiększania marż – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. Dzięki podwyższeniu zyskowności nowych kredytów hipotecznych banki przygotują się również na spodziewaną obniżkę stóp procentowych NBP i spadek przychodów osiąganych dzięki sprzedaży ubezpieczeń.
Rada Polityki Pieniężnej może pomóc kredytobiorcom
Ewentualna redukcja stóp procentowych NBP przynajmniej częściowo złagodzi efekty związane z podwyższeniem marż kredytów hipotecznych. Taki scenariusz staje się coraz bardziej prawdopodobny ze względu na rekordowo niski poziom inflacji oraz sygnały świadczące o gorszej sytuacji gospodarczej. Na początku bieżącego miesiąca media poinformowały, że Wskaźnik Menadżerów Logistyki Markit PMI, który odzwierciedla kondycję polskiego sektora przemysłowego spadł po raz piąty z rzędu. Lipcowy odczyt tego indeksu przekroczył granicę oznaczającą dekoniunkturę (50 punktów).
W związku z powyższym wzrasta prawdopodobieństwo korekty stóp procentowych NBP. Członkini Rady Polityki Pieniężnej, prof. Elżbieta Chojna-Duch niedawno zasugerowała, że pierwszym krokiem powinna być obniżka o 25 punktów bazowych (0,25 punktu procentowego - p.p.). Taka zmiana bezpośrednio wpłynęłaby na stopy WIBOR, które służą do aktualizacji oprocentowania kredytów hipotecznych – dodaje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. W przypadku nowych „hipotek” obniżka WIBOR-u może zostać częściowo skompensowana przez wzrosty marż. Osoby, które wcześniej podpisały umowę z bankiem po redukcji stóp NBP odczują jednak proporcjonalny spadek obciążeń kredytowych.
Poniższa tabela przedstawia przykładową zmianę rat po spadku stóp procentowych NBP (o 0,25 p.p.) i WIBOR-u 3M (o 0,20 p.p.). W zależności od marży analizowanego kredytu (270 000 zł, 30 lat) obniżka raty wyniosłaby 30,68 zł - 32,95 zł. To oznacza zmniejszenie comiesięcznych obciążeń kredytowych o 2,26% - 2,42%.
Czytaj również: Puk, puk... Komornik!
Przykładowa zmiana rat kredytu hipotecznego po obniżce stóp procentowych NBP |
||||
Założenia: wartość kredytu 270 000 zł, okres spłaty 30 lat, spłata w ratach równych, prowizja przygotowawcza (2,00%) nie jest kredytowana, poziom stopy referencyjnej (WIBOR - 3M) spada z 2,67% do 2,47%, na wysokość raty nie wpływają inne czynniki (np. składki ubezpieczeniowe). |
||||
Poziom stałej marży |
Początkowa rata kredytu |
Rata kredytu po zmianach |
Zmiana raty w ujęciu liczbowym |
Zmiana raty w ujęciu procentowym |
1,20 punktu procentowego (p.p.) |
1 268,87 zł |
1 238,19 zł |
-30,68 zł |
-2,42% |
1,40 p.p. |
1 299,94 zł |
1 268,87 zł |
-31,07 zł |
-2,39% |
1,60 p.p. |
1 331,40 zł |
1 299,94 zł |
-31,46 zł |
-2,36% |
1,80 p.p. |
1 363,24 zł |
1 331,40 zł |
-31,84 zł |
-2,34% |
2,00 p.p. |
1 395,46 zł |
1 363,24 zł |
-32,22 zł |
-2,31% |
2,20 p.p. |
1 428,04 zł |
1 395,46 zł |
-32,59 zł |
-2,28% |
2,40 p.p. |
1 460,99 zł |
1 428,04 zł |
-32,95 zł |
-2,26% |
Źródło: opracowanie własne
Komentarze
Tagi
Sprzedaż apartamentów nad morzem.
Baltic Plaza **** to miejsce niezwykłe,
to Twój elegacki apartament
www.sea-development.pl
Czytaj też…
Czytaj na forum
- Na północy Krakowa realizowana jest koncepcja 15-m... Liczba postów: 1 Grupa: Inwestycje
- Inwestycje w nieruchomości Liczba postów: 275 Grupa: Inwestycje Inwestowanie w nieruchomości za granicą to jedna z najlepszych decyzji finansowych, którą można podjąć, szczególnie jeśli myślimy o przyszłości. Oprócz zysków z...
- Jakie mieszkanie wybrać? Deweloperskie czy używane... Liczba postów: 219 Grupa: Inwestycje Jak najskuteczniej i wygodnie sprzedać nieruchomość? Bez względu na rodzaj nieruchomości, by transakcję przyspieszyć oraz przeprowadzić bez konieczności samodzi...
- Zanim komornik zapuka do drzwi. Liczba postów: 8 Grupa: Inwestycje Tutaj na tym blogu znajdziecie ciekawe informacje, kiedy komornik może wam coś zająć i zawitać do waszego miejsca zamieszkania !
- Puk, puk... Komornik! Liczba postów: 5 Grupa: Inwestycje