Przyznanie kredytu hipotecznego odbywa sie coraz szybciej

Uzyskanie kredytu to proces czasochłonny. Co prawda, czasami możliwe jest uzyskanie decyzji i podpisanie umowy kredytowej w tydzień, jednak najczęściej trwa to dużo dłużej. Przeciętnie od złożenia wniosku kredytowego, do podpisania umowy kredytowej upływa ponad 30 dni.

 Czytaj również: Kredyt w obcej walucie

Od wielu miesięcy okres oczekiwania na przyznanie kredytu praktycznie się nie zmienia. W styczniu i lutym tego roku zaobserwowaliśmy nieco wydłużony okres, a złożyło się na to kilka czynników. Głównym z nich jest wprowadzenie od stycznia 2014 roku nowej Rekomendacji S i koniec kredytów na 100 procent wartości nieruchomości. Z tego powodu wiele osób, które nie posiadały wkładu własnego, składało wnioski kredytowe w grudniu minionego roku tak, aby uzyskać jeszcze finansowanie na 100 procent. Tak duża liczba wniosków w wielu bankach przełożyła się na wydłużone czasy analiz dokumentów potencjalnych kredytobiorców. Drugi czynnik przesądzający o wydłużeniu oczekiwania na przyznanie kredytu mieszkaniowego w styczniu tego roku jest bardziej prozaiczny, a jest to duża liczba dni wolnych od pracy na przełomie grudnia i stycznia. W okresie od świąt Bożego Narodzenia do święta Trzech Króli, w wielu obszarach obserwujemy co roku pewne spowolnienie aktywności, jest to także okres wzmożonych urlopów. Te czynniki przesądziły o wolniejszych analizach i dłuższych czasach oczekiwania na kredyt. W kolejnych miesiącach można powiedzieć, że wszystko wróciło do normy i dalej, aby uzyskać kredyt należy czekać około jednego miesiąca.

Analiza wniosku kredytowego to proces wieloetapowy. Od momentu złożenia aplikacji bank musi zweryfikować źródło i wysokość dochodu klienta, jego historię kredytową i aktualne zobowiązania finansowe. Zajmującym co najmniej kilka dni procesem jest także wycena nieruchomości. Bank musi zlecić ją rzeczoznawcy, ewentualnie wysłać własnego przedstawiciela. Nawet w sytuacji, gdy z wnioskiem kredytowym klient przedstawia swoją wycenę, to bank i tak musi dokonać jej weryfikacji. Warto także pamiętać, że na każdym etapie analizy możemy zostać poproszeni o dodatkowe dokumenty, potwierdzające zaistniałe niejasności. Każde takie zapytanie ze strony banku także wydłuża czas analizy. Z tego powodu niezwykle ważne jest, aby wniosek kredytowy był kompletny. Etapem, który może wydłużyć czas do podpisania umowy jest także samo fizyczne napisanie umowy. W większości instytucji proces ten odbywa się niemal automatycznie i odpowiedni dokument generowany jest niemal natychmiast. Jednak w kilku bankach uzupełnienie wzorca umowy zajmuje kilka dni i także należy wziąć to pod uwagę.

 Czytaj również: Tanio nie zawsze oznacza okazyjnie

Kupując nieruchomość i podpisując umowę przedwstępną należy pamiętać, że termin zawarcia ostatecznej umowy sprzedaży musi uwzględniać powyższe czasy analizy wniosku kredytowego. Żaden bank nie deklaruje wiążąco terminu wydania decyzji kredytowej i z tego powodu wyznaczając datę podpisania ostatecznej umowy, należy wziąć to pod uwagę i wpisać ten termin z „dużym zapasem”. Co prawda banki informują o orientacyjnych czasach analizy, ale są to dane w żaden sposób niewiążące dla banku. Brak umowy czy decyzji w tym czasie nie rodzi żadnych konsekwencji dla banku. Odpowiedzialności za ewentualną utratę zadatku, w przypadku nie dotrzymania terminu aktu notarialnego, spoczywa tylko na kliencie. Z tego powodu nie należy zbytnio ufać reklamom, w których możemy często usłyszeć, że bank wyda decyzję w ciągu np. 48 godzin.